Избавьтесь от долгов за меньшие деньги с помощью арбитража по процентным ставкам

Средняя американская семья имеет 10 кредитных карт и более 15 000 долларов долга по кредитной карте. Почти половина этих домохозяйств испытывает проблемы с внесением минимальных ежемесячных платежей, а некоторые используют пластик для покрытия повседневных расходов, таких как продукты, бензин и утренний латте. Сборы за просрочку и сверхлимит растут, и все больше и больше домохозяйств полностью пропускают один или несколько платежей.

Если у вас возникли долговые проблемы, сейчас самое время остановить этот разрушительный цикл и получить необходимую помощь от программы облегчения долгового бремени. Эта статья научит вас принципам консолидации векселей, одной из самых популярных форм сокращения долга.

Что такое консолидация векселей?

Консолидация счетов — также известная как арбитраж процентных ставок или консолидация кредитных карт — объединяет ваши ссуды с высокой процентной ставкой и кредитные карты в одну ссуду с низкой процентной ставкой, которую вы можете себе позволить. Другими словами, вы берете одну ссуду, чтобы погасить многие другие. Вы делаете один ежемесячный платеж консолидатору долга, который распределяет средства среди ваших кредиторов до тех пор, пока они не будут выплачены полностью. Только необеспеченный долг — кредитные карты, медицинские счета и личные ссуды — можно консолидировать. Вы не можете объединять ипотечные кредиты, арендную плату, коммунальные услуги, счета за сотовые телефоны и кабельное телевидение, страховые взносы, автокредиты, студенческие ссуды, алименты, алименты, налоги или уголовные штрафы.

Существует два типа консолидации счетов: некоммерческая и коммерческая. Оба типа работают с вашими кредиторами, чтобы разработать измененные планы платежей. Вопреки распространенному мнению, некоммерческие компании взимают за свои услуги символическую плату. Если компания по консолидации счетов является коммерческой, вы также должны заплатить авансовый сервисный сбор в размере около 15% от номинальной стоимости вашего долга. Например, если общая сумма задолженности перед кредиторами составляет 15 000 долларов, вы можете рассчитывать на выплату комиссии в размере около 2250 долларов.

Если вы рассматриваете возможность объединения счетов, в первую очередь вам необходимо знать следующее:

1. Консолидация счетов не решит ваших неосторожных привычек в расходах и сбережениях. Единственный способ добиться прочной финансовой свободы — это применить динамические законы финансового оздоровления к своей повседневной жизни. Эти принципы разумных денег помогут вам выработать привычки тратить и сберегать, которые строятся на прочной основе. Они обсуждаются в отдельной статье, озаглавленной «Динамические законы полного финансового преобразования».

2. Возможно, вы не имеете права на получение ссуды для консолидации счетов из-за просроченной кредитной истории. В таких случаях вы можете изучить другие варианты облегчения долгового бремени, такие как погашение долга. Однако защиту от банкротства следует рассматривать только в крайнем случае.

3. Если ваш необеспеченный долг составляет менее 10 000 долларов, консолидация векселей, вероятно, будет лучшим вариантом, чем урегулирование долга. Вот почему. Большинство компаний по урегулированию долгов требуют, чтобы у вас был необеспеченный долг на сумму 10 000 долларов или более, чтобы иметь право на их услуги.

4. Поскольку большинство ссуд для консолидации счетов необеспечены, кредитор не может претендовать на ваш дом, если вы не в состоянии справиться с выплатами. Однако просроченные или пропущенные платежи негативно повлияют на ваш кредитный рейтинг.

5. Если ссуда для консолидации векселей обеспечена и вы пропустите платежи, кредитор может предъявить претензию на ваш дом или другое имущество.

6. Нет никаких публичных записей о том, что вы когда-либо консолидировали свои долги.

7. Консолидацию векселей не следует путать с погашением долга, еще одной формой сокращения долга. При урегулировании долга переговорщики общаются с кредиторами от вашего имени, чтобы урегулировать ваши долги на уменьшенные и согласованные суммы. После того, как вы зарегистрируетесь в программе урегулирования долга, ваша команда по ведению переговоров откроет вам доверительный счет. Вы должны внести до 50% от номинальной стоимости вашего долга на счет в течение 24-60 месяцев. Эти деньги используются для погашения ваших долгов перед кредиторами.

8. Как мы упоминали выше, вы можете консолидировать только необеспеченный долг, такой как кредитные карты или личные ссуды. Вы не можете объединять ипотечные кредиты, арендную плату, счета за коммунальные услуги, плату за сотовую связь и кабельное телевидение, страховые взносы, автомобильные и студенческие ссуды, алименты, алименты, налоги или уголовные штрафы.

9. Консолидация счетов может повредить вашим кредитным рейтингам в краткосрочной перспективе. Например, подача заявки на ссуду для консолидации счетов в банке или кредитном союзе требует «жесткой проверки кредитоспособности», которая может немного повлиять на ваши оценки. Что еще более важно, вы должны знать, как ссуда для консолидации счетов может повлиять на ваш «коэффициент использования кредита».

Согласно Credit.com: «Использование кредита относится к проценту вашего доступного кредита, который вы в настоящее время используете. Например, если лимит кредита по всем вашим кредитным картам вместе взятым составляет 30 000 долларов США, а у вас есть задолженность по кредитной карте в размере 15 000 долларов США, тогда ваш кредит использование составляет 50%. Но если вы получите ссуду для консолидации счетов и закроете все свои счета по кредитным картам, ваш общий долг по-прежнему будет составлять 15 000 долларов, но использование кредита теперь будет 100%, что может повредить вашему кредитному рейтингу ».

Детвейлер добавляет: «В долгосрочной перспективе кредит на консолидацию счетов не должен повредить вашему кредитному рейтингу. Вы можете увидеть временное падение, поскольку у вас есть новая учетная запись. Но если вы заплатите вовремя, это должно сравняться. Если вы закроете По всем кредитным картам, которые вы объединили, ваши баллы могут упасть — хотя для некоторых это может быть безопаснее, чем рисковать списанием средств с этих карт и увеличением долгов! «

10. Никогда не позволяйте компании по консолидации счетов заставлять вас присоединиться к их программе.

11. Не нанимайте компанию, которая не заинтересована в ваших конкретных финансовых потребностях.

12. Перед тем, как зарегистрироваться в программе консолидации счетов, внимательно проверьте свой бюджет и убедитесь, что вы можете позволить себе ежемесячные платежи. Не удивляйтесь, если вам придется исключить некоторые несущественные траты.

13. Прежде чем присоединиться к программе консолидации счетов, введите название компании и слово «жалобы» в поисковой системе. Узнайте, что другие говорили о компании и применяла ли когда-либо фирма какие-либо недобросовестные методы ведения бизнеса.

14. Узнайте, является ли компания членом Online Business Bureau, а также их местного BBB. Проверьте их рейтинги в обоих бюро и проверьте, подавались ли когда-либо жалобы на их услуги.

15. Свяжитесь со всеми своими кредиторами и узнайте, готовы ли они работать с той или иной компанией.

16. Никогда не платите консолидатору долга до тех пор, пока все ваши кредиторы не утвердят ваш измененный план платежей.

17. Как только вы начнете платить консолидатору долга, свяжитесь со всеми своими кредиторами и узнайте, получают ли они ежемесячные платежи.

18. Несмотря ни на что, своевременно производите ежемесячные платежи консолидатору долга.

19. Компания по консолидации векселей не может представлять вас в суде, если она также не является юридической фирмой.

20. Компания по консолидации счетов не может предотвратить конфискацию вашего дома или автомобиля.

Применим консолидацию счетов к типичной финансовой ситуации:

Предположим, у вас есть задолженность по кредитной карте на сумму 20 000 долларов со средней годовой процентной ставкой 23%. Предполагая, что вы не совершаете дополнительных покупок или авансирования наличными, вам понадобится 145 месяцев, чтобы выбраться из долга, если вы будете вносить только минимальные ежемесячные платежи. Вы заплатите 38 085 долларов в виде процентов и в общей сложности 58 085 долларов (основная сумма + проценты).

При использовании консолидации счетов сумма процентов, которые вы будете платить, уменьшается. Если вы выберете коммерческую компанию, вы также заплатите авансовый сервисный сбор в размере около 15% от номинальной стоимости вашего долга.

Используя приведенный выше пример, предположим, что вы выбираете коммерческую компанию для консолидации баланса вашей кредитной карты в размере 20 000 долларов США. Консолидатор согласовывает с вашими кредиторами среднюю годовую процентную ставку в размере 15% и фиксированный ежемесячный платеж в размере 402 долларов США. Вы также должны заплатить консолидирующей фирме плату за обслуживание в размере 3000 долларов — 15% от номинальной стоимости вашего долга.

Если вы сделаете фиксированный ежемесячный платеж в размере 402 долларов, вам понадобится 77 месяцев, чтобы освободиться от долгов. Вы заплатите 10 823 доллара в виде процентов и 30 823 доллара (основная сумма + проценты).

Давайте сравним ваши общие платежи, используя консолидацию счетов и выплачивая только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц.

Вот ваши общие платежи с использованием консолидации счетов:

$ 20 000 — Первоначальный долг

$ 10 823 — Выплаченные проценты

3000 долларов США — Авансовый сервисный сбор

33 823 $ — Итого выплаты

Вот ваши общие платежи, выплачивая только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц:

$ 20 000 — Первоначальный долг

$ 38 085 — Выплаченные проценты

$ 58 085 — Итого выплаты

При использовании консолидации счетов ваши чистые сбережения составляют 24 262 доллара, и вы освобождаетесь от долгов на 68 месяцев раньше, чем при внесении минимальных ежемесячных платежей.

Эта статья научила вас принципам консолидации векселей, одной из самых популярных форм списания долгов. Хотя программа консолидации векселей может помочь вам сократить ваш долг, она не научит вас, как жить в финансовом отношении. Единственный способ добиться прочной финансовой свободы — это применить динамические законы финансового оздоровления к своей повседневной жизни. Эти принципы умных денег помогут вам выработать привычки тратить и сберегать, которые строятся на прочной основе. Они обсуждаются в отдельной статье под названием «Динамические законы полного финансового преобразования».